Info: de verplichte AOV; peildatum al in 2025?

Wat betekent de aankomende verplichte AOV voor jou als (parttime) IB ondernemer?

De komst van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) van de overheid betekent dat iedere ondernemer binnenkort (verwachting vóór 2030) verzekerd moet zijn tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Met de verplichte AOV wil de overheid voorkomen dat ondernemers zonder inkomen komen te zitten. Premie wordt geschat op maximaal bruto EUR 175,00 per maand of 6,5% van de gemaakte winst. Heb je een slapende onderneming? dan is er natuurlijk geen winst. De verplichte dekking is zeer summier; kan je in theorie nog een minimumloon verdienen? dan volgt er geen uitkering. Dat is niet best. Een belangrijke reden om nu alvast te kijken wat een soortgelijke (summiere maar betere) AOV doet bij een particuliere verzekeraar?

Nu staat alles nog niet geheel vast maar de nog niet bekende peildatum ofwel de toekomstige vraag "had je 5 jaar voor deze verplichte AOV een eigen AOV?" komt langzaam maar plots in beeld (verzekeraars verwachten voor 31-12-2025), met als gevolg veel voordelen als je vóór die peildatum reeds een AOV had. Zo plots en snel de peildatum noemen doet de overheid om ook een beetje te zorgen misschien dat niet alle gezonde ondernemers zich snel nog even aanmelden. Je kan daar dus nu nog gebruik van maken. Verzekeraars krijgen het mogelijk erg druk komende weken. Ik krijg al veel webinars om mijn oren. Doe je het niet? dan is het mogelijk dat na de peildatum je enkel particulier verzekerd kan worden als je 100% gezond bent (geweest) en dat komt natuurlijk niet vaak voor. 

Let wel; nog niet alles ligt vast, de peildatum is onzeker en de startdatum van de verplichte AOV al helemaal. Hou daar rekening mee bij het nu afsluiten van een AOV. Doe het dus vooral voor jezelf; stel je inkomen veilig bij langdurige arbeidsongeschiktheid met een basis AOV.


Hoe ziet de verplichte AOV eruit?

· Iedere ondernemer moet zich verzekeren met als dekking een aantal vereisten (eigen risico max 2 jaar/eindleeftijd minimaal 55 etc). 
· Wie zelf geen AOV afsluit of heeft onder deze eisen, komt dus automatisch terecht in de verplichte AOV van UWV (en die dekt zelden iets!).
· Deze basisverzekering UWV kent ook beperkte dekkingsmogelijkheden, zoals een maximaal verzekerd bedrag en minder keuzevrijheid.
· Je kunt dus niet meer zelf kiezen voor bijvoorbeeld een lagere premie, een kortere eigen risicotermijn of een hogere dekking.
- Het verplichte product AOV van UWV heeft een zeer, zeer summiere dekking. Daartegenover een redelijk hoge (verplichte) premie.

Wat kun jij nu al doen voordat de peildatum bekend wordt gemaakt?

-Je kunt nu al zelf een AOV afsluiten die beter aansluit bij jouw situatie en wensen, desnoods voor 5 jaar. Daarmee regel je:
· Meer keuzevrijheid in dekking en premie.
· Mogelijkheid tot maatwerk: passend bij jouw beroep en inkomen.
· Zekerheid dat je niet vastzit aan de standaardregeling en premie van UWV.

Zo behoud je zelf de keuzemogelijkheid en de regie over je financiële zaken.

Belangrijk om te weten

Sluit je voor de peildatum een eigen AOV af, dan profiteer je van ruimere voorwaarden. Wacht je tot ná de peildatum, dan kom je mogelijk automatisch onder de strengere voorwaarden van de verplichte AOV terecht. Juist daarom is het misschien wel slim om nu in actie te komen in plaats van later. De peildatum kan zomaar plots 2 weken voor de werkelijke peildatum gegeven worden, en dan is het mogelijk te laat.

Mijn advies?
Ik geef op dit gebied geen advies maar wel informatie. Een "basis" AOV is naar mijn mening bijna altijd verstandig. Door nu een AOV af te sluiten, desnoods voor 5 jaar, heb je straks meer keuze en vaak ook betere voorwaarden. Bestaande (of nieuwe) relaties kunnen wel eenvoudig via mijn kantoor online een basis AOV afsluiten bij een prima verzekeraar met de mogelijkheid om later uit te breiden. Dit gebeurt op basis van Execution Only. Hoe dat werkt? ik leg het je graag telefonisch uit. 

Enkele vragen en antwoorden:
-Is dit een wetsvoorstel of is de wet al definitief aangenomen? 
Het is momenteel nog geen definitieve wet. Op maandag 15 september 2025 is de kamerbrief naar de kamer gestuurd, de aanbieding aan de Raad van State zal volgen. Daarna volgt behandeling in Tweede en Eerste kamer.
-Hoe zit het met parttime ondernemers of mensen met loondienst en een eigen onderneming?
Voor zelfstandigen die óók in loondienst werken, is het wetsvoorstel een franchise opgenomen. Dit voorkomt dat er te veel overlap ontstaat tussen de WIA (via loondienst) en de verplichte AOV. Hoe meer iemand al verzekerd is via de WIA, hoe minder hij of zij zich via de verplichte AOV hoeft te verzekeren. 
-In hoeverre is de verplichte AOV van toepassing op DGA's?
De regeling is niet van toepassing voor directeur-grootaandeelhouders, die als rechtsvorm een Besloten Vennootschap (BV) hebben.
-Heeft het zin om voor oudere ondernemers met gezondheidsproblemen een AOV nu aan te vragen?
Er vindt ook nu nog steeds een medische acceptatieronde plaats. Zin heeft het wel, maar de uitkomst zal per geval anders zijn.

Interessante links:
Verplichte AOV voor zzp'ers
De verplichte aov | Movir
Alles over een arbeidsongeschiktheidsverzekering | KVK
Plannen voor verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen | Hervormingen arbeidsmarkt | Rijksoverheid.nl